-
Patēriņa kredīta tirgus novērtēšana
Nr. | Sadaļas nosaukums | Lpp. |
Ievads | 6 | |
1. | ANALĪTISKA APSKATA DAĻA | 8 |
1.1. | Kredītu klasifikācija un veidi | 8 |
1.2. | Patēriņa kredīta jēdziens, būtība, klasifikācija | 10 |
1.3. | Patēriņa kredīta tirgus dalībnieki | 14 |
1.4. | Kredītportfeļa kvalitātes raksturojums un parādnieku uzraudzība | 17 |
1.5. | LB Kredītu reģistrs | 23 |
1.6. | Citi Latvijas lielākie uzraudzības uzņēmumi | 26 |
2. | PĒTIJUMU UN APRĒĶINU DAĻA | 31 |
2.1. | Patēriņa kredītu piedāvājumi Latvijas banku sektorā | 31 |
2.2. | Patēriņa kredītu piedāvājumi Latvijas nebanku institūcijas | 34 |
2.3. | Patēriņa kredīta piešķiršana fiziskām personam | 36 |
Nobeigums | 57 | |
Bibliogrāfiskais saraksts | 58 |
NOBEIGUMS
Pēdējos četros gados straujš patēriņa aizdevumu pieauguma temps Latvijā bija vērojams neskatoties uz to, ka Latvija izceļas ar visaugstākajām procentu likmēm patēriņa kredītiem Eiropas Savienībā. Atbilstoši ES Centrālas bankas datiem, Latvijā patēriņa kredīts izmaksa ir aptuveni 20% gadā.
Aplūkot patēriņa kredīta piedāvājumus SEB bankā, Swedbankā un Norvik bankā, ir redzāms ka katrai komercbankai ir savas prāsības, pēc kurām tiek piešķirts un izdots patēriņa kredīts. Galvenās no prasībām, ko izvērtē bankas ir ienākumus apliecinoši dokumenti un personas apliecinošs dokuments - pase. Katrai bankai ir savas procentu likmes, komisijas maksas un kredīta piešķiršanas iespējas. SEB bankā galvenā prikšrocība ir diezgan zema komisijas maksa. Tas rada klienta pozitīvu attieksmi un izdevīgumu. Swedbbankā ir visaugstākāis pišķiramais limits – 7000 LVL. Latvijas iedzīvotājiem ir iespēja saņemt lielu summu bez ķīlas nodrošinājuma. Norvik bankai var piešķirt patēriņa kredītu tiem cilvēkiem, kuriem nav algas konta Norvik bankā, izsniedzot izziņu no par ienķumiem no citas bankas.
Šobrīd patēriņa kredīts ir pieejams ikvienai 18 gadus vecai personai. Patēriņa kredītu tirgū šobrīd ir pieejama plaša kreditētāju izvēle – sākot no bankām, kuru pieeja kreditēšanai ir konservatīva, un beidzot ar salīdzinoši agresīviem nebanku sektora piedāvājumiem.
Ekonomiskās krīzes laikā ir nepieciešams nebanku kredītu devēju rūpīgāku uzraudzību, līdz ar to autore piedāvā veidot nebanku kredītu devēju reģistru. Reģistrs sekmētu efektīvāk novērtēt kredītriskus un veicinātu atbildīgāku aizdošanu, ka arī stiprināt patērētāju tiesību aizsardzību, lai aizdevumu nebanku sektorā netiktu piešķirti ar paaugstinātām aizdevuma likmēm, neadekvātiem nodrošinājumiem vai ķīlām, iekļaujot līgumā netaisnīgus vai patērētāja tiesības ierobežojošos noteikumus.
Galvēnie kredīta atmaksas bremzējošie faktori ir grūtības ar kredīta maksājumu segšanu, sakarā ar to cilvēki zaudē darbus, radas atalgojuma samazinājums, algu izmaksu kavējumi vai bērna piedzimšana.
…
Viena no pazīstamākām finanšu darbībām ir tieši kreditēšana, tā ir naudas aizdošana ar interesi. Kredīts stimulē ražošanas attīstību, bez kredītatbalsta nav iespējama saimniecību, uzņēmumu ātra un civilizēta tapšana, citu uzņēmējdarbības veidu ieviešana, kā arī, pateicoties pašreizējam plašam kredītu piedāvājumam, arī fiziskās personas var uzlabot savu finansiālo stāvokli. Arvien vairāk cilvēku nonāk pie secinājuma, ka dzīvot uz kredīta ir iespējams un jauniem cilvēkiem ir vienkāršāk uzsākt savu patstāvīgu dzīvi. Cilvēki vēlas iegūt labāku mājokli, auto, mājsaimniecības iekārtas, baudīt dzīvi. Bez kredītiem tas nebūtu iespējams. Šobrīd ikviens Latvijas iedzīvotājs tieši vai daļēji ir saistīts ar kreditēšanas jomu. Kredīts veicina pieprasījuma pieaugumu un stimulē preču un pakalpojumu sektoru attīstību. Vairākus gadus Latvijā bija vērojama strauja kredītu izaugsme, dominējot aizdevumiem nekustamā īpašuma iegādei (hipotēku kredītiem), tostarp aizdevumiem privātpersonām mājokļa iegādei. Nozīmīgi audzis arī uzņēmumiem izsniegto komerckredītu un industriālo kredītu apjoms, kā arī mājsaimniecību patēriņa kreditēšana. Bieži vien ilgtermiņa – hipotekārā kredīta – atmaksu apgrūtina vairāki īstermiņa kredīti. Lai gan patēriņa kredītiem, salīdzinoties ar hipotekāriem kredītiem, ir nelielas summas, tomēr sasniedzot zināmu apjomu, arī šīs nelielās aizdevuma summas atstāj ietekmi uz tautsaimniecību, īpaši uz patēriņa preču cenām, jo patēriņa kredītu mērķis ir individuāla patēriņa vajadzību apmierināšana. Pētījuma objekts ir patēriņa kredītu tirgus. Pētījuma priekšmets ir patēriņa kredita piedāvājumi. Bakalaura darba mērķis ir patēriņa kredīta tirgus attīstības galvenās problēmas un novērtēt Latvijas kredītiestāžu piedāvājumus patētiņu kredītu jomā. Lai sasniegtu izvirzīto mērķi jāatrisina šādi galvenie uzdevumi: 1 raksturot patēriņa kredīta būtību, veidus un funkcijas; 2 aplūkot patēriņa kredīta tirgus dalībniekus; 3 noskaidrot Latvijas privātpersonu kredītportfeļa kvalitāti un to uzraudzības institūcijas; 4 aprakstot Latvijas uzraudzības uzņēmumus; 5 aplūkot patēriņa kredīta piedāvājumus Latvijas banku sektorā un nebanku institūcijāš. Saskaņā ar izvirzītajiem bakalaura darba uzdevumiem ir veidota darba struktūra. Analītiska apskata daļa tiek izklāstīts kreditēšanas teorētiskais apskats, ir dots patēriņa kredīta jēdziens, izskatīta patēriņa kredīta būtība, to veidi, klasifikācija un patēriņa kredītu tirgus, tā dalībnieki - bankas un nebankas. Dotajā daļā ir raksturota Latvijas Bankas Kredītu reģistra darbības mērķis un ieviešanas nepieciešamība, ka arī piedziņas uzņēmumu (Creditreform, Paus Consults, Balt Riks) darbības mērķis un specifika. Pētijumu un aprēķinu daļa tiek izklāsīts patēriņa kredīta praktiskais apraksts, ir paradīti iespājamie variānti patēriņa kredīta izsniegšanas Latvijas bankas finanšu institūcijās. Darbā izmantojas meteriāli no speciālās ekonomiskās literatūras, no laikrakstiem, ka arī informācija no interneta. Datu ieguves procesā no Latvijas bankas sniegtas informācijas un Finanšu un kapitāla tirgus komisijas dokumentiem ir pielietota statistiskā novērošana, informācijas apkopošanas un analīzes posmā, autore izmanto statistiskas informācijas apkopošanas metodi. Lai uzskatamāk un izteiksmīgāk prezentēt informāciju, darbā ir plaši pielietota grafiskā metode, kad iegūtie dati ir atspoguļoti attēlos un tabulās.